Что такое кредитная история, для чего она служит и кому она нужна.
Часто в Петрозаводске у юристов спрашивают по поводу кредитов и банков. Среди актуальных вопросов следует выделить вопрос так-называемой кредитной истории. Что такое кредитная история и как она применима в Петрозаводске. Если вы в Петрозаводске берете кредит первый раз, то банк в Петрозаводске будет принимать решение о его выдаче на основании проверки вашей кредитоспособности.
Если же вы уже брали кредиты, в Петрозаводске или другом городе, то решение банка может зависеть от конкретного документа — а именно, вашей кредитной истории. Кредитная история — это определенное досье на заемщиков, в котором собирается вся информация из банков и прочих организаций, обслуживающих петрозаводчан в кредит. В этом досье отмечается, сколько и на какие сроки житель Петрозаводска брал кредит, погасил ли их, допускались ли просрочки, числится ли на данный момент за данным лицом какая-либо задолженность.
Ясно, что когда кредитная история гражданина показывает, что пришел ответственный, дисциплинированный в платежной истории и кредитоспособный житель Петрозаводска, то (если вы отвечаете требованиям банка к заемщикам) у кредитного учреждения для вас всегда будет хорошее предложение по кредиту. Хранением и пополнением кредитных историй в Россиии занимаются на данный момент времени - специализированные организации — бюро кредитных историй (БКИ). Именно они предоставляют всю необходимую актуальную кредитную информацию о заемщиках банкам.

Разумеется, любой банк в Петрозаводске имеет свой «черный список» — своего рода реестр наших горожан, которым кредит не может быть выдан по причине их ненадежности. Но за рубежом давно используется более эффективный механизм контроля за «качеством» заемщиков — это именно бюро кредитных историй. Именно поэтому участники кредитного рынка уповали на появление БКИ как на механизм, который обеспечит надежность клиентов банков-кредиторов. БКИ в РФ работают на основании федерального закона «О кредитных историях», который в России вступил в силу еще в 2005 году.
На практике дело обстоит несколько сложнее.
Во-первых, так как кредитные досье с 2005 года только начали заполняться и судить о том, какие из них плательщики, было рано.
Во-вторых, банки не хотят делиться информацией о своих заемщиках, опасаясь, что самых лучших могут утащить банки-конкуренты.

Ныне ситуация стала меняться со временем. В 31 крупном российском БКИ накоплено около 30 млн. кредитных историй россиян. Наиболее крупные БКИ в России это : Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), БКИ «Экспириан-Интерфакс», БКИ «Инфокредит», Поволжское бюро кредитных историй, Северо-Западное бюро кредитных историй и некоторые других В них хранится более 90% российских «кредитных досье».
Если петрозаводчанин брал кредит за последние несколько лет, в БКИ есть и ваша кредитная история, это практически очень вероятно.

Как посмотреть свою кредитную историю.

Сегодня в России большинство банков при проверке заемщика обращаются в БКИ. В результате от кредитной истории зависит, выдадут вам кредит или нет. А это значит, что для жителя Петрозаводска сегодня принципиально важно, что же написано в его кредитной истории. Возникает вопрос: можно ли увидеть свою кредитную историю?
Федеральным законом «О кредитных историях» установлено, что один раз в год любой россиянин имеет право ознакомиться со своей кредитной историей бесплатно. Вторичное обращение в течение года является уже платным, обычно это услуга стоит несколько сотен рублей.
Что характерно, если на ранее обращения частных лиц в БКИ о кредитных историях были очень редки, то сегодня россияне стали чаще прибегать к этой услуге.
Сделать это просто. Надо придти с паспортом в офис БКИ и попросить показать ваше «кредитное дело». Паспорт необходим для удостоверения личности гражданина : по закону БКИ не имеют права раскрывать содержание кредитной истории челолвенка другим посторонним лицам. Если БКИ с вашей кредитной историей находится в одном городе, а вы в другом, то это обстоятельство делает это дело более сложным. В этом случае есть два пути. Первый — приехать в город нахождения БКИ. Второй — отправить в адрес БКИ письменный запрос. При этом ваша подпись на запросе по поводу кредитной истории должна быть подтверждена нотариусом.
Но чтобы определить, в каком именно БКИ (одном или нескольких) была заведена кредитная история гражданина, ему обходимо знать ее код. Код присваивает банк при выдаче кредита заемщику. Зная его, легко можно зайти на сайт ЦККИ, ввести этот код и понять, в каком именно БКИ хранится кредитная история.
Однако, как правило, заемщик, получивший кредит, не дожидается оформления кода. И когда возникает желание и нужда ознакомиться со своей кредитной историей, заемщик просто не знает где ее искать.
В данном случае нужно обратиться в созданную при Центробанке организацию — Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
Например, когда вы не знаете свой код и не знаете, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, можно обратиться с этой проблемой в любое БКИ или банк.
Они отправят запрос в ЦККИ, оттуда будет ответ, и вам передадут номер кода.
Можно и самому выслать телеграмму с запросом в ЦККИ, но обязательно с заверением подписи (такая услуга есть на почтамтах). В ответ должны сообщить в каких БКИ находится ваша история. Телеграмма стоит 150–200 рублей, запрос — 200–300 рублей».
Есть и другие варианты. Например, в Поволжском БКИ (Казань) ввели дополнительную услугу. Клиент предъявляет паспорт и через 15 минут ему выдают информацию о том, в каком или каких бюро на него заведены «кредитные досье». Стоит такое обращение 250 рублей.
Интерес к БКИ со стороны физлиц растет. Главная причина этого — отказы в кредите. Получив отказ в банке, люди интересуются, что не так с его «кредитным досье».

Как исправить свою кредитную историю

Если человек ознакомился со своей кредитной историей, но она неверно отражает историю заемщика, как быть?
Например, банк, в котором брался и погашен ваш кредит, не успел или забыл сообщить в БКИ, что этот кредит исправно погашен уже. Или в кредитной истории естьданные о какой-то задолженности, которую давно закрыли. Для вас это означает, что вам откажут в следующем банковском кредите.Как быть?
Если заемщик не согласен с данными, которые содержатся в его кредитной истории, он может написать заявление в БКИ с требованием перепроверить эти сведения.
По закону БКИ должны все это сделать в течение 30 дней. На время такой проверки информация в кредитной истории заемщика помечается как «оспариваемая». В дальнейшем, либо банк, в который обратится БКИ, установит вашу правоту, или же вам откажут в исправлении таких сведений. В последнем случае, если вы все же убеждены в своей правоте, можно жаловаться в Центробанк, в Федеральную службу финансовых рынков (ФОСФР) Кстати, именно ФСФР выдает лицензии БКИ и контролирует их деятельность.

БКИ часто не сообщают гражданам о том, что один раз в год ознакомление с кредитной историей абсолютно бесплатно. Впрочем, закон сотрудники БКИ не нарушают. Если экономный клиент сошлется на букву закона, клерк поскучнеет, но отпираться не станет. Вам предложат написать заявление (его образец обычно вывешен на сайтах БКИ) и зайти через 10 дней: ровно столько дней тот же закон отводит сотрудникам бюро на ознакомление россиян с их «кредитными досье».
Некоторые БКИ стараются навязать клиентам платные услуги, надо напомнить гражданам, что один раз в год они имеют право на бесплатное ознакомление со своей кредитной историей и должны настаивать на этом, это их право по закону.

Читать ЗАКОН

О кредитных историях ЗАКОН РФ на сайте "Консультант.Ру"

Закон

Действующие в России бюро кредитных историй